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FICO de Credit Scoring Secrets Revealed … Enfin!
Enveloppé de mystère depuis des années, la société Fair Isaac a finalement laisser les consommateurs ont un léger coup d'oeil dans le caveau de leur Modèle de notation de crédit qui est responsable de «scores FICO", autrement dit que votre pointage de crédit. (FICO, soit dit en passant, est une version abrégée de "Fair Isaac Société.)
Fico révélation d'une information est à un carrefour intéressant pour la société Fair Isaac. Le mois dernier, Fair Isaac a perdu un procès contre le géant de crédit Experian Bureau de Minneapolis, Où Fair Isaac tentait de prévenir d'Experian aide d'un modèle de pointage avec un large point de vue similaire (300 à 850) que celui utilisé par Fair Isaac.
Personnellement, je crois que la décision de Fair Isaac de commencer dès maintenant à libérer des bribes de son modèle de notation de crédit a plus à voir avec vouloir éviter l'image négative de relations publiques d'être «le magicien derrière le rideau», et moins à voir avec désireux de consommateurs de services. Fair Isaac modèle de notation qu'elle a eu pendant des décennies cachés dans les caves les plus profondes, le calendrier de sa décision de commencer enfin à libérer les parties de celui-ci me suggère des motivations fondée davantage en concurrence que dans n'importe quel désir d'éclairer des millions de consommateurs, ils confondent et des dommages sur une base quotidienne.
Traditionnelles d'information sur Comment Calcule crédit FICO Partitions
FICO Depuis quelques années, publié sur son site un large aperçu de la façon dont il calcule les scores de crédit. Cette information est une bonne recette générale, mais n'est généralement pas fourni aux consommateurs avec des informations spécifiques pour améliorer rapidement leurs cotes de crédit, comme c'est souvent nécessaire lorsque le temps d'une demande de prêt sensibles sont en suspens. Voici les informations traditionnelles:
-35% de la partition vient de l'histoire de paiement: avez-vous payé vos factures à temps? Et si non, jusqu'à quelle heure tu étais, quand vous étiez en retard, et à quelle fréquence?
-30% De la partition vient de Dettes envers: combien dois-tu sur chaque compte, et quelle part de votre limite de crédit avez-vous utilisé? Cette dernière mesure, appelée taux d'utilisation de la dette, se réfère au pourcentage des emprunts disponibles pouvoir que vous avez réellement utilisés vs Qu'est-ce que vous avez. En d'autres termes, si vous avez 100,000.00 $ dans les limites de crédit disponibles de cartes, mais avons seulement emprunté 5000 $, votre taux d'utilisation du crédit serait très, très bon: 5%. Toutefois, si vous aviez emprunté 85,000 $, votre taux d'utilisation du crédit serait très, très mauvaise, 85%. C'est un facteur très important dans toutes cotation de crédit.
-15% de la note découle de l'histoire de crédit: combien de temps avez-vous eu chaque compte?
-10% De la partition vient du type de crédit que vous entretenir, à savoir la dette renouvelable (carte de crédit de la dette) vous donne moins de crédit sur votre pointage de crédit que la dette hypothécaire.
-10% De la partition vient de demander ou d'ouverture, nouveaux comptes de crédit. Le modèle de pointage FICO pénalisés de magasiner pour un nouveau crédit ou un crédit pour l'ouverture de nouveaux comptes.
The Newly-Sortie de "points de dommage" Renseignements FICO
Il n'est pas surprenant, FICO emploie une méthode appelée «points de dégâts» aux cotes de crédit downgrade selon le type de renseignements de crédit négatifs. Donc, comme je l'ai dit depuis un certain temps, pour les personnes avec une moyenne à excellente cote de crédit, Pointage de crédit FICO (et, très probablement, des modèles de notation eux-mêmes qui les bureaux de crédit sera de diffuser et promouvoir dans les prochains mois et années) s'apparente à une notation olympique de plongeon ou de la danse concours: les juges peuvent parfois paraître pour des trucs Picayune de marquer sérieusement un downgrade's. Pointage de crédit FICO commence à ressembler davantage à "American Idol" tous les jours.
Jeremy Simon collaboratrice à la rédaction Yahoo! Finances, décrit cette "American Idol" en effet dans son article récent sur FICO "points de dégâts»:
"Ceux qui ont un bon crédit ou excellente, ce qu'on appelle -emprunteurs mis en danger avec plus de points chaque crédit () erreur. Par exemple, quelqu'un avec une cote de crédit moyenne de 680 qui paie une facture la fin de 30 jours seront voir une baisse de 60 à 80 points. Mais pour quelqu'un avec une excellente cote de crédit-780-mêmes que la délinquance peut envoyer un score FICO tombant de 90 à 100 points. "
Fair Isaac fourni le tableau suivant des "points de dégâts» dans son communiqué de nouvelles:
Credit Mistake – Si votre score est de 680 – Si votre score est de 780
Maxed-out – Carte Down 10 à 30 pts. – Down 25 à 45 points.
30 jours Retard de paiement – Down 60 à 80 pts. – Down 90 à 110 pts.
Règlement de la dette – Down 45 à 65 pts. – Down 105 à 125 pts.
Foreclosure – Down 85 à 105 pts. – Down 140 à 160 pts.
Faillite – Down 130 à 150 pts. – Down 220 à 240 pts.
On se demande pourquoi FICO est si pressé de pénalise les emprunteurs de manière disproportionnée. La réponse est relativement simple quand on comprend que FICO reste fidèle à sa clientèle, les grandes banques, sociétés de prêts hypothécaires gros, les grandes sociétés de cartes de crédit, des bureaux de crédit, qui à leur tour ont tout intérêt à mettre la crainte de Dieu dans leur mieux pour assurer le remboursement des emprunteurs. En retour, une amélioration des emprunteurs à risque élevé de créer des instruments de la dette de valeur qui sont alors regroupés et emballés dans des véhicules de nouveaux investissements. C'est ce qu'on appelle «titrisation» et est l'un des éléments de l'effondrement du secteur «hypothèque» de 2007 et 2008, lorsque la dette hypothécaire à faible grade a été emballées et vendues comme de la dette hypothécaire à haut grade.
Pourquoi Do "points de dommage« dommages disproportionnés Cause aux consommateurs avec des scores plus élevés?
Pour comprendre pleinement la solvabilité, il est important de comprendre que le consommateur ne voyant que la première moitié de l'image: l'opération de vente au détail où le crédit du consommateur est à l'étude afin de déterminer s'il existe un risque solvables. C'est la «porte d'entrée» de cotation de crédit. La «porte arrière» est le fait que les banques d'investissement reposent sur inutilement sévère et injustement punitive de cotation de crédit pour sélectionner les meilleurs prêts qui seront alors regroupés et titrisés afin que l'investissement Les banquiers peuvent continuer à faire sept ou huit revenus chiffre alors que le reste d'entre nous peinent dans les champs.
À la fin de la journée, FICO au service de ses maîtres à la grandes banques d'investissement; Les consommateurs individuels sont des pions dans le projet global, c'est pourquoi la cote de solvabilité est carrément injuste pour beaucoup de crédit aux consommateurs dignes.
Est-il vraiment important d'obtenir un score supérieur à 800?
Je répondre à un grand nombre de consommateurs qui portent sur leurs "grades" obsession "de l'école secondaire en un crédit" obsession score "que les adultes. Ma blouse conseiller: c'est vraiment une obsession aveugle, et que vous commencez obtenir le meilleur pointage de crédit de crédit offre à environ 730 ou 740. Au-delà, c'est une question d'ego et ce n'est probablement pas nécessaire. Les banques ne sont pas présent, vous avec un diplôme de couleurs différentes si vous gérez pour obtenir votre pointage de crédit ci-dessus 800. Tout temps passé pour obtenir une meilleure cote de crédit que sur 750 est du temps perdu.
De plus, passé un point personne ne sait vraiment pourquoi on a une personne de plus de 800 score et un autre a un score compris entre 750 et 800. Comme tout processus mathématique, il existe toujours "fudge points" d'une façon ou d'une autre fin de compte qui n'ont pas d'incidence sur le fait que vous obtiendrez les meilleures offres de crédit lorsque vous demandez un crédit.
Cela dit, voici quelques temps séculaire des techniques pour obtenir votre score dans les 700 ou supérieur:
1.Pay vos factures à temps.
2.Keep votre crédit à faible taux d'utilisation, de préférence inférieur à 10%. Credit taux d'utilisation se rapporte à votre crédit disponible vs Quelle partie de votre crédit que vous avez utilisés. Si vous avez crédit disponible de 100,000.00 $ et que vous n'avez utilisé 5,000.00 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 5%, ce qui est excellent. D'autre part, si vous avez utilisé votre 85,000.00 $ 100,000.00 $ de crédit disponible, il s'agit d'un taux d'utilisation du crédit de 85% et est pauvre. Un ratio élevé d'utilisation du crédit aura un impact négatif certain sur votre pointage de crédit, même si vous n'avez pas encore la fin paiements.
3.Have types de crédit autres que les cartes de crédit. Regardez autour de vous: tout le monde peut obtenir au moins une sorte de carte de crédit de nos jours. Avoir un prêt hypothécaire actuel ou d'un prêt automobile actuelle permettra d'améliorer votre score. Dette hypothécaire est généralement considéré comme le modèle le mieux possible de crédit pour un bon pointage de crédit.
4.Keep vos anciens comptes ouverts, même si vous ne transportez pas de solde sur eux, et se sont détournés de l'ouverture de nouveaux comptes de crédit si vous n'avez pas à le faire. Un des facteurs de notation de crédit est la longueur de l'histoire de crédit. Certains de mes amis comme pour fermer les cartes quand ils le peuvent soldes transfert aux nouvelles cartes promotionnelles taux zéro pour cent d'intérêt, et je le répète ce cycle aussi longtemps qu'ils le peuvent le poursuivre. C'est une mauvaise pratique: les enquêtes de crédit de tout nouveau demandes de crédit à lui seul provoquer votre score à baisser. L'ouverture de nouvelles lignes de crédit avec des soldes peuvent nuire à votre taux d'utilisation du crédit. Fermeture des anciennes lignes de crédit, en particulier eux qui ont un historique de paiement de bonne volonté vous prive de l'influence positive de ces points de crédit. La meilleure pratique consiste simplement à rembourser et à rembourser les vieilles cartes de crédit, et puis juste garder en prison dans le tiroir du bureau pendant une journée pluvieuse.
5.Avoid les autres types d'activités qui peuvent en résulter des informations désobligeants sur le crédit: les faillites, les saisies, saisies immobilières sont les meilleurs connus les uns, mais ces jours sont des rapports de recouvrement des «établissements de la dette" comme dérogatoire sur les rapports de crédit. Comme le montre le graphique ci-dessus, elles peuvent avoir un impact négatif majeur sur votre crédit score.
J'espère que cet article répond à certaines de vos questions sur la cote de solvabilité.
About the Author
Robert F. Brennan, Esq. is a principal with Brennan, Wiener & Associates, an AV-rated law firm in La Crescenta, CA. His firm specializes in consumer protection litigation including
wrongful debt collection practices
. He can be reached at
http://SoCalcreditdamage.com.
Why is it so much more expensive to get a 20 year mortgage than a 10 year mortgage?
I used the mortgage calculator on Yahoo Real Estate and calculated a 10 year mortgage at 6.5% interest for $ 31,000.00 and it gave me a monthly payment of $ 352.00 of which $ 168.00 was interest. I then calculated a 20 year mortgage also at 6.5% interest for $ 62,000.00 and it gave me a monthly payment of $ 462.00 of which $ 336.00 was interest. Why is it so much more for the 20 year loan? I understand that interest is higher on the larger amount, but should not the payments be the same, since the time of the loan is twice as long?
In a nut shell, the longer time you have to pay on a mortgage, the more interest your loan acquire, the lest time you have to pay on a mortgage the interest lest acquire your loan.
705 This one is already putting money in my pocket Part 2